1.加拿大退休金计划 (CPP)

这是只有在加拿大工作并缴纳过CPP的人，才有的一项退休养老金。领取CPP的金额是计入当年报税收入的。CPP的领取，不限身份和居住地，只要你在65岁以前缴纳过CPP，满足一定年龄要求后就可以申请，无论居住在哪里。

正常领取年龄是65岁，最早可于60岁就开始领取，每提前一个月会按照65岁时可领取的基数扣减0.6%。当然，政府也鼓励有条件的老人延迟领取，最晚可以延迟到70岁，每延迟一个月会按照65岁时的基准奖励0.7%。

能领取的金额，取决于您在退休前向CPP的累积供款额。目前，每月领取的最高金额是$1,175.83。其实，很多加拿大人都拿不到这个最高值，2019年加拿大人的CPP平均金额是$679元/月。主要原因是作为加拿大的移民，很多人在退休前不能做到满额供款。

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2.社会福利保障金

主要包括老年金(OAS)、低收入保障（GIS）、配偶津贴（Allowance）、鳏寡（配偶）津贴（Allowance for the Survivor）等。这是一项与过去工作无关的老年福利和政府补贴。

一是老年金(OAS)。老年金领取的基本要求是：18岁以后在加拿大至少住满10年，并满65岁。其中，只有居住满40年，才可领取全额；如果少于40年，则按照居住的年数计算，每住满一年，可领取全部金额的1/40。

老年金不是自动发放的，需要主动申请。如果延后申请，最多只能补回过去11个月的应得金额。

2020年第三季度的全额养老金数是$614.14/月。每一个季度政府会根据消费者价格指数 (CPI)对养老金进行调整。

另外，2020年全年收入超过$79,0540，老年金（OAS）将开始被部分扣减，扣减比例是超出部分的15%。当收入超过 $128,149时，老年金（OAS）会全部被扣减。

二是低收入保障(GIS)。领取的基本条件：它是与老年金（OAS）相配套的一项补贴。GIS属于低保，是政府按月向领取老年金（OAS）的低收入公民及合法居民提供的一项额外补助金，这笔钱无须纳税，所领取金额不计入当年应税收入中。

可领取的低保金额（GIS）取决于婚姻和收入状况。主要分三种情况：

第一种情况：对单身来说，全年净收入低于$18,624，才有资格领取低保（GIS），每月最高是$917.29；夫妻两人都领取了老年金（OAS），则两个人的全年家庭净收入要低于$24,576，才有资格领取，每月最高是$552.18。

第二种情况：配偶一方已满65岁，如果另一方在60到64岁之间，同时夫妻两人的家庭净收入低于$44,640，则不足65岁的一方配偶可以领取配偶津贴(ALLOWANCE)。配偶津贴每月的最高金额与单身相同，也是$917.29。

如果配偶一方已领取了老年金（OAS）和低保（GIS），夫妻两人的家庭净收入只要低于$34,416，不满65岁的一方配偶，就可以领取配偶津贴，配偶津贴每月的最高金额是$1,166.32。

对于丧偶的老人，如果年龄在60到64岁之间，本人的净收入只要低于$25,080，也就是在65岁之前，无法领取正常低保（GIS）的情况下，可以领取鳏寡津贴（Allowance for the Survivor）。鳏寡津贴的最高金额是$1,390.30。鳏寡津贴仅适用于丧偶的老人。

以上两项津贴属于过渡性补贴，等年满65岁后，则统一由政府提供的OAS和正常低保（GIS）来保障。

低收入保障补助金(GIS)、配偶津贴(ALLOWANCE)和鳏寡津贴（Allowance for the Survivor）都是以家庭净收入为判定标准的政府福利。退休后，如果还有其他收入，那么实际可领取的金额就会相应减少，每$2会减少$1。其中，2020年夫妻两人的家庭年收入高于$24,576，单身个人年收入高于$18,624时，GIS就没有了。

下面举例说明，在加拿大居住满20年后退休，究竟可以拿到多少政府福利？

假设一对老夫妻移民2000年移民加拿大，到2020年已20年整，两人名下无任何收入，都满了65周岁，可以拿到的OAS和GIS计算如下：

先生老年金（OAS）：$614.14×20/40=307.07

太太老年金（OAS）：$614.14×20/40=307.07

两人合计的全年收入：307.07×2×12=7369.68，低于领取低保收入标准（$24,576），夫妻两人符合领取低保（GIS）要求。

先生的低保GIS：$552.18-$307.07/2=$398.65

太太的低保GIS：$552.18-$307.07/2=$398.65

两人全年收入合计：

$307.07+$307.07+$398.65+$398.65=$1411.44

可以看出，加拿大政府提供的社会保障，只能是满足基本生活需要，要确保高质量有品位的退休养老生活还需要提前进行自我储备。

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3.RRSP等自我储蓄计划

自我储蓄的方式有很多种，可以自由选择。为了鼓励居民提供自我储蓄意识，政府出台了一系列有税务优惠的储蓄计划，包括注册储蓄养老计划（RRSP）、免税储蓄账户（TFSA）、高现金值的投资分红储蓄保险等。这是拉开退休养老生活差距、提升退休生活质量的保证。

在加拿大退休，有些事实，可能会令我们惊掉下巴

1Source: RBC Financial Independence in Retirement Poll, February 2017. 2Source: Statistics Canada. Table 282-0051 – Labour Force Survey estimates (LFS), retirement age by class of worker and sex, annual (years), CANSIM (database) 3Source: Statistics Canada. Table 102-0512 – Life expectancy, at birth and at age 65, by sex and by province and territory, CANSIM (database) 4Source: Sun Life Financial Canada, Sun Life Canadian Health Index survey, 2014 5Source: Alzheimer’s Society of Canada 6Source: Half of Canadians plan to retire with mortgage: survey, Financial Post, May 16, 2012. 7Source: “Encore jobs” a new trend in retirement, Toronto Star, August 24, 2014.

近一半退休储备，没有走上正轨：

46%的55岁以上的加拿大人说，他们的退休储蓄不足；1/6的人还没有开始退休储蓄。