我观察了一段时间后发现，即使我在以前的文章里明示和暗示了很多方法，很多人依然难以走出困境。其实90%的人面临的不是束手无策，而是不知如何走出困境。10%束手无策、无法自救的人包括：1.没有从银行和金融机构获得贷款，借私贷的人；2.申请贷款时只在乎利率，不在乎放款机构以及合同条款的人，例如，有些人借款能力很强，于是在所有金融机构之间选择利率最低的，而利率最低的从来都是非银行金融机构，贷款条款自然而然地不灵活，不是没有信用额度，就是除了卖房子不能提前毁约，既然当时利率低，一定有原因。对于90%本可以自救，但自己找不到途径的现象，我认为是一种习得性无助的结果。我找到了一些“高科技”的办法，兴许能帮到大家，先写下了供读者参考，最后我再解释什么是习得性无助。
01 时间就是金钱？
百元美钞上的老头，本杰明富兰克林，留给这个世界尽人皆知的一句话是“时间就是金钱”。时间其实比金钱更重要，需要急救的病人，怎么拿钱买时间呢？买谁的时间，每分钟多少钱，买多少分钟？这个世界上有很多比钱更重要的事物，其中就包括时间。我写过一篇《房奴翻身把歌唱|一夜还清自住房贷款是怎么做到的》，介绍了一个案例，我帮主人公通过加按/refinance 投资房，取出现金，一夜还清了30万自住房。很多人不以为然，因为从投资房加按取出来的贷款，如果用于偿还自住房，利息不能抵税。假设利率1.9%，而且20年不变，用20年还清30万房贷，利息支出为6万元，用我介绍的办法，故事的主人公首先节省了6万利息，因为以后都是租客去付贷款了，更重要的是，节省了20年时间。还清自住房之后的生命里，你赚到钱自己花就好了，不用拿出一部分还房贷。我在2017年11月还清了自住房贷款，从2018年1月开始写这个公众号，能坚持到现在的主要原因是我不需要花费精力、时间和收入在自住房贷款上。生命长度有限的情况下，生命的宽度取决于如何利用自己的时间。房贷和生命有关系？是不是太耸人听闻了？我讲个故事帮大家看清时间与房贷的关系。
一个城里人，路过某村庄时发现，一位农民抱着自己的猪去吃树上的苹果，喂完一只，抱起另外一只去喂。城里人很奇怪，就走过去问农民伯伯“你为什么不把猪放在地上，把苹果从树上打下了，同时喂两头猪呢，这样会更节省时间啊？”。农民伯伯茫然地回答“时间对猪很重要吗？”。这个故事是菲利普津巴多在《时间的悖论》开篇时讲的，他要唤醒那些一直抱着猪喂苹果的人：时间对猪不重要，但对喂猪的人很重要。自住房的贷款是贷款，投资房的贷款也是贷款，房贷不重要，但谁来还房贷，多久还清房贷却很重要。
“想想你的生活中，你需要放下哪些一直抱着不放的‘猪’呢？”——菲利普津巴多。
时间就是生命，不是金钱。要钱不要命的，是亡命徒。基本温饱没有问题的人中，很少有人是亡命徒。对时间的看法，我们称之为时间观，是价值观，世界观和人生观的基础。即时享乐的人，与有未来时间观的人根本生活不到一起，所谓的三观不和，通常就是时间观不一样。抱着自住房贷款这头猪不放的，是绝大多数人，他们认为就应该花上毕生的精力和时间去还这笔房贷，更有甚者，穷爸爸们特意在快还清自住房贷款的时候，再换个房子，加大贷款，继续还，原因是自住房卖了的时候没有资本利得税。自住房卖了，你住哪儿？如果此生都没机会卖掉自住房，节税，从何谈起呢？加拿大著名的投资家加里斯洛夫斯基在他79岁时出版的《投资丛林》中一针见血地指出：加拿大人“太重视避税，而不是投资/ excessive attention to tax rather thaninvestment. ”我们正在亲眼目睹，越来越多的人因不断换更大自住房，想方设法避税，过着抱猪吃苹果的日子。自住房的6万元利息，可以转嫁到租客身上，但有些人却因为这些利息不能抵税，而放弃可以提早还清自住房贷款的做法。6万元利息与其产生的税金相比，哪个更多呢？这道题对很多人来说属于高科技，因为用手指和脚趾算不过来，同时，他们也被“太重视避税，而不是投资”蒙住了眼睛。
02 毁约罚款是只拦路虎
既然还清贷款，特别是自住房贷款，与生命质量有关，那么，高利率导致的还款减速，就成了问题。低利率环境下，每个原来利率高的人都想换成现在的低利率。然而，加拿大的房贷与美国和中国都不一样，一旦毁约，罚款高的惊人。
浮动利率合同违约只罚款3个月利息，而固定利率则需要使用利差法(IRD interest rate differential )计算罚款并与3个月利息相比，哪个高罚哪个。利差法，在利率下降的环境中罚款特别高。我发现大多数华人在银行里没朋友，算个罚款都找不到人，每次去问都是不同的人回答，甚至罚款的计算结果都不一样。告诉大家一个高科技，如何用利差法，自己计算罚款。
第一步：找到房贷合同，在利率说明的地方找到post rate/挂牌利率，A%。注意，不是折扣利率，而是post 利率。
第二步，看一下房贷合同的到期日，计算出还有N个月到期。
第三步，进入贷款机构的网站，找到当前这家机构的post rate/挂牌利率B%。如果N是55-60个月，B%就是5年期挂牌利率；如果N是43-53个月，B%就是4年期挂牌利率；如果N是31-42个月，B%就是3年期挂牌利率；如果N是19-29个月，B%就是2年期挂牌利率；如果N是10-17个月，B%就是1年期挂牌利率。N恰好是54，42，30，18，B%则是两个挂牌利率中高的那个。例如，N=54时，4年期挂牌利率是4.2%，5年期挂牌利率是4.79%，则B=4.79%
第四步：IRD计算罚款的公式=(A% - B%) /12 X 金额 X N。例如，2018年借款时5年固定利率的挂牌利率是5.49%，现在还有34个月到期，该贷款机构目前3年期固定利率的挂牌利率是3.75%，贷款余额还有30万，IRD罚款为（5.49%-3.75%）/12 X 30万X34= 14,790。罚款本身并不是问题，关键要看怎么破这个巨额罚款。
给大家一个完整的，寻求降利率时应有的问题和答案，数字皆为虚构，不必费心较差验算：
问：你好，我在贵行的房贷编号是xxxxx，余额还有50多万，利率是3.19%，还有28个月到期，请问如果BREAK AND RENEW，罚款是多少，新利率是多少？
答：如果现在毁约，罚款是1.7万。固定利率中3年期的利率最低，是1.9%,未来3年能节省利息支出1.4万元。
问：看来没有必要把利率降下来啊，而且我也没有现金用于缴纳罚款。还有其他办法吗？
答：有。可以续约成3年固定利率，罚款的1.7万元折算到新利率里，新利率是2.6%。
问：看来这个办法很好，有什么限制性条件吗？
答：哦，有，因为这1.7万元罚款是以cash back的形式提供给你的，如果未来3年里卖掉房子或转去其他银行，导致再次违约的情况下，今天免去的1.7万要按时间比例返还，同时新贷款也要缴纳新的违约金。
问：好的。还有更低的利率可选吗？
答：可以选择现在续约成5年浮动利率，混合后的利率是2.5%，不过你在未来5年内再次违约，今天免去的1.7万要按时间比例返还，同时支付这笔新贷款的违约金。
问：听说有一种叫做BLEND ANDEXTEND的方式不收罚款，只是延长贷款期限，贵行有这个选项吗？
答：有啊，刚才说的就是BLEND ANDEXTEND的一种，即，用CASH BACK 将罚款挂账，如果新合同不再违约，就免了这笔罚款，但混合利率介于原来的高利率和现在的低利率之间，一旦再次违约挂账的CASH BACK要按时间比例返还。另外一种BLEND AND EXTEND不以CASH BACK挂账，但混合利率是3.4%，比你现在的利率还高。
问：谢谢详细解答，我需要认真考虑后再决定。
这是一段高质量的问答。客户做了提问的准备，回答的人有足够的工作经验和耐心。能不能找到好的客服回答你的问题，要看你的人品了。从目前我了解和总结的情况来看，破高利率的方法主要有四种。
第一种，BREAK AND RENEW，即提前毁约并续约，就是硬生生交了罚款，重新续约。如果罚款在5000以内可以将罚款并入本金无需自己掏腰包，如果罚款1.5万，又没有1万元现金，想交罚款都交不了，就要么加速还款降低本金，要么使用第二种方法。
第二种，BLEND AND EXTENDEARLY RENEW，做一个混合加长的续约，例如，还有2年半到期，可以现在续约一个3年期的合同；还有3年到期就续约一个4年期的合同，即，将原定贷款到期日延长，并获得一个新利率，这个新利率既不是以前的高利率，也不现在的低利率，而是一个混合的利率，这种做法有些银行收罚款有些银行不收罚款，收罚款的银行可能用CASHBACK的形式挂账。对混合并加长选项不收罚款的银行来说，借款人有福了。这是本文最硬核高科技的地方。
第三种方法，如果有HELOC，可以从额度中取款用于加速偿还高利率的本金，再把这笔取款变成低利率的贷款。
第四种方法，房产比较多的朋友，找一个罚款最低的投资房做加按。投资房的房贷违约罚款可以抵税。从房产中提现，用于加速偿还其他高利率贷款，或加强现金储备，并将还款期拉长回30年，改善现金流。多套房投资者，可以在《房贷的省钱秘籍》寻宝，如何最优化自己的投资和自住房贷款。
最后告诉大家一个小窍门，很重要哦，可能为你立刻省下几千或上万元罚款。IRD计算法中，A%是当初贷款时候的利率，改不了了，罚款多少取决于B%的高低，B%越低罚款越多。2020年11月1号，你打开BMO和CIBC的网站会发现，这两家银行1年和2年期挂牌固定利率不一样，BMO的1年固定利率3.09%，2年固定利率3.29%；CIBC的1年固定利率3.19%，2年固定利率2.89%。假设你有一个贷款还有20个月要到期，如果是BMO的贷款，你要尽快毁约，否则再过3个月以后B%更低了；如果是CIBC的贷款，你要推迟3个月再毁约，因为3个月以后B%更高了。
03 怎么就习得性无助了呢？
我接到的垂询电话里，境遇最惨的是一批当年选择了非银行金融机构做贷款的人。银行因为有各种服务/service，因此在利率上拼不过非银行金融机构。绝大部分非银行金融机构的房贷资金来源是出售房贷，将房贷进行资产证券化回笼的资金，即，做一笔贷款，卖一笔贷款，然后把这笔贷款的服务外包给800电话，借款人有事儿，请拨打不知道在世界哪个角落的call center。像上面高质量的问答，你对着800电话，是无能为力的，我写多少文章都帮不了你。因为要简化这种服务，所以借款合同订得简单粗暴，没有可以见面的客服，没有BLEND AND EXTEND 选项，没有HELOC选项，就像你买了廉价机票，享受的就是廉价服务是一个道理，想中途改点儿啥，换点儿啥，难了。扛着3.6%利率，一点办法都没有的家庭，基本上属于当年shop 利率最起劲的人。
选择了大银行的人就能找到帮助吗？从我接到的各种电话来看，很多华人在银行没有朋友，以为房贷这种业务办一次再也不用管了，认识和结交银行工作人员是浪费时间和经历。人际关系属于社会资本，缺乏社会资本的人寸步难行，到处碰壁。即使我教会了你怎么计算IRD罚款，也没有用武之地。知道了罚款，还要知道毁约后新的利率才能计算出得失，谁帮你算呢？知道了得失，谁帮你操作呢？这一些列问题造成了习得性无助：80%的人，一次次碰了壁之后，就不再努力摆脱困境了。
“‘习得性无助’是美国心理学家塞利格曼1967年在研究动物时提出的，他用狗作了一项经典实验，起初把狗关在笼子里，只要蜂音器一响，就给以电击，狗关在笼子里逃避不了电击，多次实验后，蜂音器一响，在给电击前，先把笼门打开，此时狗不但不逃，而是不等电击出现就先倒在地开始呻吟和颤抖，本来可以主动地逃避却绝望地等待痛苦的来临，这就是习得性无助。”——百度百科。
多次尝试想改变利率，多次失败之后，人们就会出现了习得性无助的情况。自己不会算，又找不到肯花时间帮忙的人，不失败就怪了。我最近读了津巴多的《时间悖论》，深受启发，又读了津巴多推荐的塞利格曼的《真实的幸福》，正是塞利格曼发现了习得性无助，对时间和习得性无助的联系有了自己的看法：不珍惜时间的人，不珍惜生命，不珍惜生命的人对帮助过自己的人没有感恩，没有感恩之心的人没有朋友，没有朋友的人常陷入习得性无助，这种无助导致没有能力改变现状，对现状的悲观又导致了对时间的浪费和虚度，与真实的幸福渐行渐远。
怎么就习得性无助了呢？看看自己平时为人处世，是用长远的人际关系来考量利弊，还是用眼前的小利进行取舍；对待为你服务的人，是当做专业人士来尊重，还是当做一次性餐具。社会资本的建立需要时间，需要吃小亏，需要感恩，需要相互尊重。缺乏社会资本的人，总是处在习得性无助之中。
结语：
把大象关进冰箱，需要几步？需要几步不重要，重要的是有足够大的冰箱。
把房贷利率降下来，需要几步？需要几步不重要，重要的是人品是否攒够了，能找到帮助你的人。
时间对房贷来说无所谓，对你来说时间也无所谓吗？房贷的高利率就是降不下来，说明已经处在习得性无助当中了，因为这个问题是有解儿的，只是你找不到，多次碰壁之后，变得无解了。完全无解的人，想一想，当时为什么会选择这种无解的贷款。能看完这篇文章的人，不会认为房贷是件小事，也会不同程度地反省自己的时间观。希望这篇文章能够不仅帮助大家降下来利率，更能够启发一些关于人生的思考。如果你认为本文有价值，请转发给你的朋友，让你在加拿大多一些朋友，从今天开始积累自己的社会资本，摆脱习得性无助吧。
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