专访创领财富创始人 Leanne Caravaggio（李妍）

加中资讯网2022年4月17日讯

第一次见到Leanne Caravaggio，我还是无法将朋友口中的“金融精英”、“财富萃取者”、“创领财富的掌门人”等称呼，与眼前这位美丽中带着率真的女子联系起来。她走路带风，英姿飒爽，仿佛周遭的的空气都随着她的笑容变得热烈起来…为了能好好采访她，我做了不少功课。

初看Leanne的职业生涯，她的履历无比闪耀：

⦁ 以高额奖学金被加拿大最好商学院之一的约克大学Schulich商学院录取并以院长嘉许优等生毕业；

⦁ 上学期间两年内拿下CFA认证资格，并斩获加拿大道明银行证券投资部职位，从此开始了她的专业投资生涯；

⦁ 在BMO投资银行部门和Dynamic Funds就职，先后师从两位加拿大知名价值型投资基金经理从事股票分析和基金管理；

⦁在加拿大专业高净值客户资产管理公司Gluskin Sheff任副总裁/投资组合经理；

Leanne曾管理过数十亿的基金规模，在以男性为主导的北美投资界，她是屈指可数的专业女性投资人之一。2020年，她又有了一个新的身份 — 创领财富(Alti Financial Inc.)创始人。对于一个金领的金融从业者来说，这是一个相当困难的决定，虽然她所面对的机会成本非常之高，但是放弃高薪，其实是想通过创业实现更高的人生目标与价值。

Leanne无疑是幸运的，她有着幸福的家庭和一双可爱的儿女，新的事业也在飞速地打开局面。然而上天岂会随随便便眷顾某人，让我们一起看看Leanne的故事吧。

-少时便知，唯有知识才能改变命运-

每个人的成功都或多或少地能从儿时的经历中找到一丝痕迹，Leanne出生在新疆，生长在建设兵团，儿时的她因不完整的家庭不但没有享受到多少关爱，反而历经磨难。小小的她就得在假期努力赚取学费和生活费，拾棉花、摘玉米、打土块，这些重体力、男孩子干的活她都干了，只为帮助父亲能换来粮食和维持一家人的生计。

物质生活的匮乏并没有让她小小的心灵蒙尘，反而在不知不觉中锻炼了她的逆商和财商。不到十岁的她还常常赶着羊群穿过戈壁寻找牧场，在任何时候她的口袋里都装着书本，因为她明白唯有知识才可以改变命运。广袤的戈壁滩和悠远的蓝天滋养出这个坚韧豁达不服输的小姑娘，而这个小姑娘后来拿到了双学位并以优异的成绩从大学毕业。

当Leanne给我描述她的童年生活时，她的这句话深刻地描绘出了她的人生态度：“每个人的原生环境无可挑选，而可选的是你看待它的角度和突破它的方式。”正是她这样不服输和逆袭的人生态度，让她跳出怨天尤人的桎梏，把命运的掌控权抓在自己手中。她的童年让她学会了不能向命运屈服，抗争到底的勇气。在向命运挑战的过程中，她更拥有了一种胸怀悲悯、推己及人、时时助人的侠义情怀。

-读研时光，凭努力脱颖而出-

初到加拿大藏龙卧虎的Schulich商学院，Leanne清晰地认识到，自己虽已不错的英文和本地同学相比，毫无优势可言，更别谈文化差异的隔阂；在没有其它资源可以仰仗的情况下，她唯有拿出了自己的看家本事--- “拼命三郎”般的努力和勤奋；她的自我激励就是：“做个狠人，你就是神。”

在MBA两年的学制中，她在第一年学期结束就拿到了六七个加拿大五大行&投资银行的面试，并顺利获得其中一家的offer（这就意味着她第二年哪怕不上学也有“铁饭碗”了！）；她在第二年毕业时已顺利考过CFA两级考试，专业学习上以全A成绩获得当年“院长嘉许优等生”称号。而这期间更重要的是，她没有把眼界局囿在象牙塔里，她找到了自己喜欢并愿为之奋斗的职业路线：投资银行业。

两年的辛苦浓缩到这短短百十字里，Leanne依旧感恩上天给她的眷顾和运气，然而这里面她每晚学习到凌晨的辛苦和付出只有自己才知道。

（读研时代的Leanne）

-拥有“钱”途，不忘助人-

当跟Leanne聊到她为什么会选择投资银行业时，她的回答让我忍俊不禁，她说：“我的目标很明确，首先我对投资很感兴趣，同时我跟许多Bay Street（加拿大的“华尔街”）上的专业人士coffee chat过，发现投资行业最有“钱”“前”途”。

明确了未来的职业方向，Leanne的作风便容不得她对时间的浪费。她摸清了各大投行在校园招生的程序和要求后，她全力以赴在第一年学习结束就拿到了TD投行TD Securities的金融衍生品工具交易员的offer。

（Bay Street, 大多数金融机构的总部在多伦多的所在地，它被称为“加拿大的华尔街”）

华人大多数在学业上是非常优秀的，但到了就业找工作这最后临门一脚时却常处于弱势，东方人的一些传统美德到了这个时候就变成了桎梏。加拿大的金融业是整个就业市场上的招聘大户，而很多华人因为不了解里面具体的职位设置细微差别而丧失了机会。

作为Schulich商学院的亚洲学生会主席，超负荷运转的她，还是抽出时间力邀Bay Street各个岗位有资深工作经验的华人来给亚洲同学做免费讲座，跟大家讲解加拿大金融体系的方方面面。这个举动当时帮助很多相对内敛的亚洲同学开拓了眼界，后来也直接或间接地帮助他们找到了心仪的工作。她说，别小看这个举动，更多的华裔人士进到这个圈子后会形成更好的Network，这种良性循环可以帮助未来更多有金融梦的人。

-工作时光，凭实力跟职场不公“硬钢”-

学校生活虽辛苦，但那还是象牙塔一般，真正的“打怪”是开始工作之后，没人再给你试错的机会，就必须得真刀真枪地干了。大家可能听说过一个笑话，就是华尔街一些著名金融机构的楼层里是没有女厕所的。这个行业从它诞生百年来，就牢牢地掌握在（白人）男性的手中，其中的种族歧视和性别歧视如空气一般无处不在。

就如在她申请BMO投资银行股票分析师这个职位时，在经过几轮面试后本已获得了面试官也是直接主管的认可，然而在她最后入职前，大boss居然因为性别问题专门提醒她的直接主管希望他改变主意。

当然Leanne是在多年后才知道这件事，那时她已经在这个岗位上做出了卓越的成绩。然而当初如果不是这位伯乐抛开性别差异力保她，她的故事可能就另有版本了，而Leanne后来也和她的这位直接主管（现任BMO投行调研中心负责人）成了亦师亦友的关系。

2010年机会再次垂青有准备的人，在过五关斩六将后，她斩获加拿大知名的基金公司Dynamic Funds投资分析员的职位，完成了从“卖方”到“买方”的转型, 从投资银行跳到了专业资产管理公司。

（Dynamic Funds 价值团队全体成员）

2015年，她晋升为基金经理，这个职位来之不易，当时的情况是她的资历和能力完全够格，却因为身为一个女性的现状，委任被无限期搁置，面对人力资源官躲躲闪闪顾左右而言他的回答，Leanne说她当时不知从哪儿来的勇气，她对人力资源官拍着桌子说:

If I don’t deserve this promotion ,

then nobody does！

（如果我配不上这个升迁，那没有人能配得上！）

多年来习惯了圈子里亚裔/女性的相对沉默，这次她的态度震慑了高层领导！最终她得到了理想的职位。社会舆论常说金融业男女不平等，是女性不够聪明吗？是女性不够努力吗？不！是那些看不见的天花板，那些沉默的规则“逼”着女性离开这个行业。

高处不胜寒，越到高层，环顾周围的女性越少，仅有的那几个也渐渐离职，Leanne觉得自己必须做点儿什么了。她开始联合各个部门的女性，发起了一个性别平权运动。她们去跟公司的首席人力资源官谈判，去唤起女性对于自己平等权益的意识。

正是这项运动引起了公司高级管理层的注意，他们成立了专门的工作小组，每月开会讨论和女性权益及如何留住更多女性相关的话题。在她的努力下，整个投资界对于性别问题的“选择性失明”被撬动了冰山一角，这也许不会带来立竿见影的效果，但至少在朝着那个方向努力了！

（Dynamic Funds女性平权运动主要成员）

-萌生创业想法，使命感犹存-

这么多年下来，通过几次成功的职业转型，Leanne已几乎做到了这个行业最顶尖的位置，然而藏在心底的一种成就感的缺失却慢慢弥散开来。她每天穿着最精致的职业装高跟鞋跟全世界财富500强的高管们通着电话会议，眼睛还要紧盯着不断闪烁的六块大屏幕中信息的变化。这种感觉看似“高高在上”，但她不知道自己究竟解决了什么问题，帮到了谁；再加上前两份工作所在的公司最后都以被收购告终，自己既定的规划被拦腰斩断，她深深感到对自己命运掌控的缺失感。这些都是她不愿意见到的，于是她萌生了自己创业的想法。

（创领财富Alti Financial）

2020全世界深陷新冠疫情泥淖，几乎所有的经济体都受到了严重打击，对一个新成立的企业来说更是难上加难。Leanne作为一个新创业者事无巨细都需亲力亲为，这所谓的地位和原来基金经理的职位是远远不能比的，很多朋友都笑她是“自降身价”。

然而Leanne不这么认为，她心里那份爱助人的心气告诉自己这是正确的选择。经过这么多年打拼到加拿大投资界的高位，她具有常人不具备的专业知识和眼界，对本地精英阶层如何进行更好的整体财务规划也了然于心，她有自己的使命感在心中。

（在创领财富办公室中）

-只为彼此成就，创领财富与华人家庭共成长-

在加拿大专业高净值客户资产管理公司Gluskin Sheff任职副总裁/投资组合经理时，Leanne接触到了许多加拿大最有钱的家族及精英阶层，她发现这些本地精英人士采用非常整体和体系的财务规划，用长远的眼光来做资产配置来实现财富最大化。

环顾四周，她发现华人家庭在综合财务规划及资产配置方面的知识是非常欠缺的。尤其是作为移民来到异国他乡，对于本地金融知识的理解更是受语言和文化差异的困扰，因为没有专业人士为他们做整体合理的规划，华人家庭的财富面临诸多风险和挑战。而这正是Leanne的强项。她创业的目的就是致力于要把多年以来要在主流大机构所积累的专业财富管理投资黄金标准传递给更多的华人家庭。助力他们早日达成财务目标！

在和百余个家庭交谈后，Leanne归纳了华人家庭理财的几大误区：

⦁大部分华人家庭过于保守，大笔现金放在银行或者非常低收益的GIC里，在当下的环境中不仅不增值，还贬值。

⦁有些家庭不成比例的投资高风险类资产，造成损失。在投资股票时，有相当多的华人盲目投资股票市场，亏多赢少，最终的回报率和专业管理的结果差距巨大。

⦁在资产配置方面，华人对于地产的偏好使相当多华人家庭把资产过度集中在房地产，同时没有提前做好风险管理，而导致抗风险能力很弱，流动性低。

⦁有些客户因为没有充分利用避税投资工具，交了很多不该交的税。

⦁有些客户没有提前做好退休规划和资产传承计划，有需要的时候为时已晚。

⦁华人金融资产投资共性：华人只信赖银行支行的理财顾问，将大量资产托付银行理财顾问买入本行表现平平的基金然后就被压了箱底，没有主动管理的机制，更无法应对经济大环境和市场的变化，从而使投资回报率非常差强人意。

这些常见但是似乎不太严重的问题，如果由好的资产管理专家有针对性的解决，在一人退休前漫长的财富积累过程中，可能将是2倍，3倍甚至是5-6倍的投资收益的区别；在缺乏长远规划的案例中，往往通过一封专业的规划书就可以纠正，好坏之间可能是几十万甚至上百万的退休后总资产的区别。

她直言，因为金融知识的专业性，虽为创领财富的掌门人，她还是会给每一个客户都会留非常长的咨询时间，一些朋友说她“太傻”，但她无怨无悔。这种给客户提供知识的行为在前期会是非常漫长的过程，但一旦做好，客户信任的回馈也将绵绵不绝。再给感兴趣的朋友们讲两个小故事：

Case1：如何从asset rich, cash poor到asset rich, cash rich

一对高净值夫妻找到Leanne，请她帮忙做一个整体的财务规划。这对夫妻的净资产超过550万加币，然而他们的日子却过得非常窘迫。夫妻俩原来觉得自己的资产足够生活，还能给女儿留一笔丰厚的财产。不曾想先生去年因为疫情失去了工作，也失去了他们的一个重要现金流来源。目前两人每年的生活基本开支都无法支付，夫妻俩每天发愁怎么交房贷按揭，地税，房屋保险等等刚性支出。

Leanne了解到，这对夫妻的净资产超过90%放在地产中，短期内很难变现（租约限制），而且其中一个地产在中国，租金收入也很微薄。在加拿大的投资房虽然每年给他们产生3万6千块的租金收入，由于他们把所有的房贷都放在自住房上，投资房的租金收入还得交税。可以说，这对夫妻是典型极度缺乏整体规划的案例！由于资产过度集中在很难变现的不动产上使得他们的现金流链条非常脆弱，稍微一点风吹草动就使他们的家庭陷入极大困境，夫妻俩的生活费需要靠刚工作的女儿支援。

Leanne说，这就是经典的“asset rich, cash poor”的配置。Leanne的策划是：

⦁首先帮他们策划唤醒沉默资产，让沉默资产产生$65,000/年税后现金流(共20年）。

⦁其次给他们增加金融资产配置比例，并提高投资回报率产生$29,386 /年退休现金流（直至90岁）。

⦁最后，帮他们通过保险退休计划补充退休税后现金流$43,588/年(直至90岁)，并给女儿留82万遗产免税传承，另完整传承夫妻俩的2套房产。

⦁而在这些现金流之外，夫妻俩仍然能领取老年金和加拿大养老金（税后）共$22,300，使他们退休能拿到总税后现金流$95,274/年（直到90岁）。

在Leanne的精心策划和执行下，这对夫妻脱离了生活的窘境，从“asset rich, cash poor”一举变成“asset rich, cash rich”。

Case 2：现在最火的IFA策略案例分析

随着Leanne事业的发展和客户群体的壮大，她的整体财富管理理念也越来越被认可，许多高净值客户慕名而来。最近有一对地产投资者夫妻找到Leanne，想了解如何把在物流运营公司里的大笔留存收益盘活用起来，他们也想了解如何把保险用作财富最大化的工具，和他们的地产投资相得益彰。

在交谈中，Leanne了解到这对夫妻的物流生意很成功，每年产生稳定的现金流。夫妻俩一直都给自己发很高的工资，在个人名下交高额税款后用来买投资物业。夫妻俩以前从来不相信保险，十多年来很多保险顾问向他们推荐保险产品都被他们一一拒绝，他们认为带有投资功能的分红保险投资回报率远远逊色于地产投资，所以一直没有考虑保险。Leanne对他们的整体财务状况建立了金融模型，用数字向他们展示出地产投资快速积累财富的同时也给他们带来了高额房贷债务，这使他们一家人的财富暴露在很大的风险之下。同时也让他们意识到地产投资财富积累的另一面就是最后一笔高额资本增值税, 这在他们去世时会导致孩子们的一场“流动性危机”。而且尽管这对夫妻的净资产高达7百万，这些年他们投资的主方向都是地产，RRSP/TFSA等金融资产相对很低，作为自雇人士的他们也担心退休后没有足够的生活费让他们安享晚年。

经过几次深入讨论，Leanne为这两位地产投资者量身定做了一套方案为他们实现了以下目标：

• 保护他们迄今为止辛苦创造的一大笔财富价值

• 以最节税的方式为最后的税单提供资金并将财富传递给孩子

• 利用他们公司稳定的现金流优势，采用IFA（Immediate Financing Arrangement）策略，不仅使他们可以购买保险资产，而且通过保持未来可持续投资的现金流来最大化他们的财富创造

• 在使用投资现金流时最大限度地减少公司税和个人税

• 产生稳定和节税的退休现金流

有了这样一个整体方案，这对夫妻终身全部现金支出总额约为 300 万元（用公司留存收益支付），身后可以将 2000 万加元完全免税留给孩子们支付最后的税单并完整的继承所有房产资产。经努力，IFA贷款和保单终于如愿批出，这对夫妻很开心地签收了由Leanne为其精心设计的整体财富规划。经过此事之后，Leanne也了解到许多成功人士其实像老黄牛一样辛勤劳作，非常努力地创造财富，却容易忽视对创造出来的财富进行保护，忽视对风险的控制，以及资产配置不尽合理地集中在一类资产上，又缺乏完善的税务规划来达到税务负担最小化，财富最大化。而Leanne把在加拿大高净值资产管理公司Gluskin Sheff任职副总裁和基金经理时学到的西方精英人士的整体财富管理黄金标准，应用到她所服务的每一位客户身上，帮他们解决财务难题，达到财富管理最优化，利益最大化。

这两个故事讲罢，我想起Leanne在一次交谈中无意间说的这段话，她说，“人生中所有的付出和得到都不是轻而易举。人生的财富有两种，一种是我们智慧的增加，另外一种是社会性财富的价值的体现和增长。”

作为一个金融从业者，她坦言希望能够成为这之中的一个桥梁。通过专业和经验让大家得到物质上的财富。而她，通过帮助到这些客户及早实现他们的财务目标，而让自己获得人生价值上的提升，拥有更多成就感。这并不是一夜暴富的概念，而是通过她的专业和大家的努力达到大家的财富和人生的共同增值。一句话概括了她的理念：彼此成就，共同成长！

在她创业的当年，也就是2020年，其保险业务量就达到了“百万圆桌”会员资格；2021年即成为永明保险Sun Life全球战略伙伴之一，同年其保险业务量达到了“百万圆桌”最高级别TOT（Top of The Table）级别。在投资方面，Leanne也在创业一年内就拔得头筹，荣获Amerity Wealth Management（凯盛财富）的“Top Advisor Award”。这些奖项也是对她的专业和服务的认可和嘉许吧。

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同时，Leanne倾力回馈社会，给华人社群提供公益财富管理讲座，给中国贫困地区女性儿童组织（EGRC）捐款资助因为贫困无法受教育的女孩儿们上学。她在华人社区日益增长的积极影响力在2021年给她博得北美最大海外华裔职业女性组织女仕界 “Grand Impact Awards” 中“Buick Excellence Award”大奖，再次得到了广大华裔社群的肯定。

-爱与付出，奉献与责任，才能指引人过好一生-

幸福的家庭是Leanne的加油站。每天工作14-15个小时，Leanne无比珍惜每天和她可爱的孩子们相处的珍贵时光。陪伴孩子是非常幸福的，他们会一起营造家庭传统，比如圣诞前夕，全家会一起去买一棵圣诞树装饰起来；会有圣诞倒计时的任务卡，全家每天一起完成任务；春天来了周末一家人会出去踏青。每天睡前半小时，是她和孩子们雷打不动的谈心时间。

她自己不曾完美的童年已是过去时，她要把力所能及最好的爱都给到孩子们。她的教育的主线之一就是做好自己+帮助别人，孩子们现在已经是社区和学校里的公益小达人。她是孩子们的母亲，也是良师益友，她身体力行地用自己对待工作和生活的积极态度成为了孩子们的榜样。