专访明盛金融总经理、连续10年环球百万圆桌会会员马新明（Max M

加中资讯网2022年4月7日讯

一场疫情，给人们的生活以及经济社会发展带来了深刻影响，也唤醒了人们对财务规划（或称财富规划）的关注和重视。那么，财务规划到底能给我们带来什么？带着这个问题，本刊记者最近采访了明盛金融总经理、连续10年环球百万圆桌会会员（MDRT终身会员）马新明（Max Ma），与他一起探讨我们应该如何树立正确的理财观，合理进行财务规划，从而让我们的未来人生没有后顾之忧。

因为疫情，我们的采访是采用zoom meeting方式进行的，透过屏幕，Max笑着说，这次我不讲个人的故事，我要重点谈谈财务规划能给客户带来什么益处，能对客户的家庭财富增值产生什么样的影响？我们又能为客户提供哪些专业服务。Max强调说：我们重点要为客户做好整体规划，提供一个长期的、系统的、有效的并定制化的规划性服务，以帮助客户实现家庭资产配置最优化，财富增长及综合效益最大化！

曾经被不少金融从业人员奉为圭臬的《细节决定成败》一书中写道：“金融从业者除了良好的个人品德和职业操守外，其实没什么秘密可言，关键还是重在细节的服务。”作为明盛金融的创始人和一名资深高级理财顾问，Max已经在保险、理财、投资领域驰骋多年了。别的不提，光看挂在他身上的头衔就可见一斑了。

如果说客户选择理财顾问喜欢既看资质又看经验的话，那么，Max Ma就是二者兼备的典型代表！连续10年环球百万圆桌会会员（MDRT终身会员）、连续10年宏利精英理财顾问、永明金融战略合作伙伴、工商管理硕士MBA、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理……这些已足以说明Max所具有很强的专业知识作为他服务于客户的坚实后盾，同时兼备十几年的丰富的从业经验！Max认为，除了具备全面的专业知识之外，对各种理财产品了如指掌，科学的计算，统筹的规划和周到的售后服务都是他这些年来在认真做的。谈到投资和家庭理财规划，Max非常自信于自己对不同途径和方式的了解，自信于自己对客户需求的把握，自信于自己给客户提供的专业、优质的服务！

　　和Max谈话，他一直透露着那种让人觉得善解人意，可以信赖的温暖。Max说，做这一行最让他开心的就是他的客户对他的信任和认可，并经常将自己的亲戚朋友推介给他，也成为他的客户。客户的信任是Max一直坚持自己人生信条的动力，“专业诚信Max Ma,追求客户利益最大化！”就是他一直坚守的服务宗旨！

关于“鱼翅熊掌”的兼得

谈到投资，记者开门见山，向Max投出了关于华人家庭偏爱房产投资的话题。Max非常认同地说，虽然投资理财的方式有很多种，但真正适合我们普通家庭的却并不多。其中最具普遍性、而且也最适合普通家庭的二种投资理财方式就是房产和保险。而房产和保险从长期来说都具备稳健增值性。特别是自住房和分红保险在增值过程中都是延税的，而且二者将来在传承给孩子时也都是完全免税的！这是加拿大政府给予我们每个家庭的两个最大的税务优惠政策。您如果只是拥有自住房但没有购买一点终身保险，那么也就意味着你自动放弃了享受政府的这个最大税务优惠政策的权利。所以我们说房产投资与保险投资是一个“鱼翅熊掌”兼得的投资方案，并且Max从资产配置专家的角度分析说，过度地投资房产将来要缴增值税后才能传承给孩子，那样对继承者来说会产生一个很大的税务“炸弹”，但保险的赔偿额无论何时传承给孩子都是完全免税的，而且保险赔偿额本身正是解决投资型房产税务“炸弹”的最有效的工具，他们是相辅相成的。在意外或危机情况发生时，房产有可能因为无钱支付房贷而被迫变卖，而保险在危机情况发生、获赔条件满足时则可以赔偿额的形式及时赔出来用于保护家庭，化解危机。

所以，Max给出的最佳解决方案就是若有条件，每个家庭都应尽快购买自住房，而且，在自己的经济能力承受范围内，自住房应买得适当大一些，因为自住房的增值部分在任何时候都是免税的，同时也应尽早购买人寿保险和重病保险来保护家庭的房产和家庭本身。若条件允许，应一步到位购买带投资、退休功能的保险如分红保险，做到房产和保险投资两不误，“鱼翅和熊掌”兼而得。

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关于“财务自由”的实现

关于“财务自由”，Max说那是人们对生活方式的一种规划，也是很多人的梦想和目标！其实质就是如何确保自己一辈子都有钱可用，尽早实现终身退休无忧。

Max总结说：人的一生中至少有这三大风险：一是“活得太短”即过早死亡的风险；二是“活得太惨”即不幸伤残、患重病或失去独立生活能力的风险；三是“活得太长”即没有足够的收入来养老的风险。关于前两大风险的防范，几百年来已被证明最有效的方式就是购买足够且合适的保险了，其中人寿保险是防范第一大风险的，而伤残、重病和长期护理保险则是抵抗第二大风险的最佳手段。那么如何做到确保自己一辈子都有钱可用、尽早实现终身无忧呢？这就需要我们提早规划将来的退休养老生活，特别是对于接近中年才移民过来的朋友们更是如此。仅凭可怜的一点点政府养老金是很难做到财务自由和无忧退休的。所以我们应该尽早谋划，善于利用各种延税或避税理财工具高效地进行财富的积累，包括购买一份分红式退休型保险，在建立起一份终身保障的同时，也可在延税的基础上积累一个可观的财富，将来可以通过保单抵押贷款方式借用保单里的现金值来产生一个一辈子都用不完的免税退休收入，且不影响老年福利，而且本金和利息都不用还，等到被保人身故时才用免税的身故赔偿金进行偿还，余额则免税留给孩子。

关于“旱涝保收”的理财观

那么到底应该树立什么样的理财观，从而合理有效地进行自己的财务规划呢？Max向记者介绍了他的观点，他说，住在加拿大的华人与当地的西方人的理财观往往有很大的不同，我们需要做的是要充分了解当地的法律法规及保险政策。

Max说坊间流传着外国人的理财观通常都是吃光花光的“月光族”，其实那都是比较贫穷的人的一种生活方式，而这里的富有阶层往往都将自己的财务规划做到极致，他们会充分利用保险的利处。有钱人一般都喜欢购买巨额保险，这是因为对他们来说，保险带来的不仅仅是保障，还有保全资产、规避税收等功能。生活中其實也有很多例子，很多富人會通過這個手段来實現财富的安全保值和稳健增值，可以说，这是实现此目的的最直接、最高效也是最隐蔽的方法了。富人买保险主要是为了规避财务风险和企业债务风险，并顺利实现财富的免税传承等等。

Max强调说，其实每个家庭的财务规划是否健康与所选择的理财顾问紧密相关，因此，Max建议大家应该象寻找家庭医生一样主动寻找专业诚信的优质理财顾问，借助于专业人士的帮助尽早配置各种必要的保险理财产品。我们千万不要等到洪水泛滥时才去筑堤坝，不要等到风险降临时才想起去买保险！对于一个家庭来说，理财顾问和家庭医生一样重要。而作为一名资深的专业理财顾问，Max从没有把自己定位成金融产品和保险产品的推销员，而是以一个专业理财顾问的身份走进千家万户，为客户提供税务、投资、保险、退休、资产的保值增值和传承等多方面的整体财务规划，帮助客户的家庭解决财务上的各种困扰，提供专业的理财咨询服务，帮助分析、诊断家庭的财务状况和理财方式是否合理，投资组合是否优化，全方位、系统性地设计个人和家庭的理财规划，改善客户家庭的保障能力和投资抗风险能力，使家庭财富的积累保持在正确的轨道上，避免因计划不周所导致的损失。除了服务客户，Max常年坚持为多家中文报刊和网站撰写理财专栏文章，还经常参加社团组织的公益讲座活动，足迹遍布多伦多及周边地区。

Max最后说：家庭理财的规划和实施，包括家庭债务管理、家庭保险、税务规划、遗产规划、退休规划、资产管理和预算管理等多方面的内容，需要时间和耐心，不象请客吃饭或买一件物品那样简单，这是一个漫长的过程，可能要跟着你一辈子。家庭的财富成功来源于耐心和长远的规划，财务规划贵在坚持。我们坚信只要我们积极面对人生，好好把握机会，财富必将带给我们更美好的人生！