加中资讯网2022年11月30日讯

自从利率不断上升以来，已经有不少持有浮动利率的贷款人收到了银行调整月供的通知，但最近有知名大银行发出通知：不强制涨月供。这种方式确实可以让供款人在短期内有喘息之机，但长期来说，会导致贷款额上升，总体债务增加，可能会影响贷款到期的续约。
说起房贷利率上涨，就不得不提及在浮动贷款合同中会被提及2个重要点：Prime Rate 和Trigger Rate。
过去大家对Prime Rate了解和关注比较多，这是浮动利率的计算基础，所有的浮动利率贷款都是约定以此为基础的固百分比增减，央行一旦加息，Prime Rate 就会随之上涨。
但其实不是每次Prime 改变，月供就一定会变化的。导致月供变化的通常是过去大家不常注意的Trigger Rate，这是指浮动利率涨到每个月的月供不足以支付利息的时候。这个数值只出现在Conventional Variable Rate的贷款里。
在加拿大的五大行里面，Scotiabank采取的是Adjustable利率，也就是月供一直跟利率挂钩，只要Prime Rate利率变动，月供就会变化，也就没有Trigger Rate。
对于大多数银行来说，通常一旦触发Trigger Rate有2种解决方案：

• 提高月供：不同银行的规定不同，有的是本息同比提高，有的只收提高后月供的利息，比如RBC会要求支付当下利率的利息和1$本金。

• 一次性还掉一笔钱（Lump Sum Payment），不同银行也有不同的规定，有些银行可以多次还钱，有的则只允许一年一次。

现在TD、CIBC和BMO给出的第三个选择是到达Tigger Rate后保持月供不变，利息的差额增加累计到本金上。这样利息持续累计，贷款人的欠款额会增加，还款期会被拉长。
其实利息也不是可以无限期累加的，当累积的欠款到达了最初贷款额时，就会触发Trigger Point（有些银行会在最初贷款额上额外给5%额度，但通常LTV不能超过80%），一旦触发Trigger Point还是会被要求增加月供或一次性还一部分钱。
在没触发Tigger Point前，把利息差额增加到本金上，确实可以使借款人的月供暂时不变，短期内压力不会变大。但如果尚未触发Trigger Point就到期需要renew，月供还是会上涨，甚至可能会因为贷款额增加影响Renew。
一旦收到了银行关于Trigger Rate的通知后，一定要全面衡量自己的财务情况，做出最有利的选择。
来源：华旗金融
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