加拿大银监局表示重新制定贷款要求规则

加中资讯网2023年1月15日讯

加拿大银监局表示重新制定贷款要求规则！

加拿大的金融规管机构近期表示，自疫情开始以来，借贷风险已经显著升高。该机构日前考虑重新制定贷款要求规则，并正向公众展开征询。

据加通社报道，银监局OFSI（Office of the Superintendent of Financial Institutions）表示，正在就B-20贷款审批规则公开征询意见，这次的焦点在于为确保借贷者有能力偿还债务而调整的新措施。

现行规则的一个重要部分是设置了一个符合贷款资格的最低房贷利率标准，也就是人们所说的贷款压力测试。它强制性要求借贷者必须证明有能力偿还5.25%贷款利率条件下的房贷，或者是按照比基准利率高出两个百分点的贷款利率来还贷，哪个利率标准更高就按照哪种要求来测试。

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OFSI表示，虽然这种保护措施很有帮助，但是需要采取更多办法来减少借贷风险，目前该机构已经提出了多种选择，正在征询意见。

据悉，该机构正在考虑在现有的压力测试模式上扩大对借贷者的要求，例如测试他们的贷款与收入比例或债务与收入比例、限制月供占贷款者收入的比例、以及制定更具有可负担性的利率测试标准等，希望公众能够对上述政策选项提供反馈意见。

本周早些时候，OFSI的负责人Peter Routledge就曾在RBC银行举办的五大银行CEO会议上表示，因为高借贷水平已经在近几个季度内进一步增加等系统性的薄弱环节，他希望就目前的风险顾虑采取预防性的做法。

了解并利用房屋净值有助于你减轻财务压力

什么是房屋净值？

房屋净值是你的房屋价值和你抵押贷款中剩余债务之间的差额。

通俗点说，就是房屋价值减去房屋债务

如何建立房屋净值？

您可以通过两种方式实现:

偿还抵押贷款；
增加物业价值。

每当你支付抵押贷款时，你的资产就会增加。如果你所在地区的房地产价格上涨，你的房屋资产也会增加。相对应的就是：如果房地产价值下降，或者你为抵押贷款再融资借到更多的钱，你的房屋资产可能会减少。

如何计算你的房屋净值

假设你买了一套$65万的房子，首付为20%，也就是$13万。这意味着你的未偿抵押贷款是$52万。根据这些信息，你可以计算你的房屋净值如下所示：

$650,000(房屋价值)- $520,000(未偿还抵押贷款)= $130,000(房屋净值)

现在，假设房地产价格在未来五年稳步攀升，你的房子现在价值增加了$5万元。在此期间，你还偿还了$5万加元的抵押贷款。这意味着你的未偿抵押贷款现在是$47万，而你的房产价值是$70万。要计算你目前的房屋净值，你可以使用相同的公式，计算如下：

$700,000(房屋价值)- $470,000(未偿还抵押贷款)= $230,000(房屋净值)

许多人认为房屋净值只指你已偿还的抵押贷款金额，但它也包括任何财产价值的增长。在房地产市场火热的时候，你可以很快看到你的资产增长。

房屋净值有什么用？

拥有房屋净值很重要，因为贷款机构会允许你动用其中的一部分。你如何使用这笔钱取决于你自己，但一些常见的事情包括装修，购买投资性房产，以及支付孩子上大学的教育费用。

这个过程被称为房屋净值贷款，你从自己那里借钱。由于你的房子作为抵押品，金融机构通常会给你一个比无担保贷款或信贷额度更好的利率。至于你能获得多少贷款取决于你获得的房屋净值贷款的类型。

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房屋净值信贷额度

近年来，房屋净值信贷（HELOC）已经成为一种非常流行的房屋净值贷款。房屋净值贷款让你以账户的形式获得你的房屋净值。它基本上是一个循环的信贷额度，你可以在任何时候使用。如果你从里面提款，你只需要每月支付最低还款额即可。这有点像使用信用卡，但通常HELOC有较高的限额和较低的利率。你能够使用的金额在你的期限开始时就设定好了，但它不能超过你房屋价值的65%-80%。

第二抵押贷款

从大方向上来讲，将理论上的资产净值变为实际上的资产，有两种办法：出售房产或进行二次贷款。

如何通过出售房产来提取净值是非常显而易见的：当你把房子放到市场上卖掉时，除了还没偿还掉的银行贷款之外，剩下的部分都是你的。

而更多有经验的房产投资者，则会选择通过二次贷款的形式来提取自己的资产净值，并进一步拓展自己的投资。

顾名思义，当你获得第二抵押贷款时，你在第一次抵押贷款上又获得了一次抵押贷款。这两个抵押贷款的总额不能超过你房屋价值的80%。

这样做的好处是，你可以将你的房屋净值作为一笔现金一次性提取出来。虽然这可以帮助你做预算，但值得注意的是，第二抵押贷款的利率会比标准抵押贷款的利率高。这是因为第二抵押贷款的贷款人比第一贷款人的还款优先级低。如果你违约，主要贷款人将首先从房屋出售的收益中得到偿还，而第二抵押贷款人将从任何剩余的资金中得到偿还。因此，第二按揭贷款人的风险更大，这就是他们收费更高的原因。

再融资

另一种获得房屋净值的方法是为抵押贷款进行再融资。

虽然你可以借的最高金额是你的房屋总价值的80%，减去你的抵押贷款余额，它仍然是有好处的。因为在重新融资时，你可以选择借更多的钱，你可以将建立的一些资产用于其他方面，比如偿还高息债务。虽然可能会涉及一些费用，但这可能比获得第二次抵押贷款便宜。